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        中小银行业务转型亮点频现

        来源:金融时报 浏览次数: 日期:2013年11月4日 09:52

        面对经营环境的巨变和国内银行业激烈的竞争压力,中小银行传统盈利模式的弊端已制约了其进一步发展,探索差异化、专业化经营的发展道路,从“小而全”的经营模式向“专、特、精”的经营模式转变,努力形成具有自身特色和竞争力的客户结构、业务结构、盈利结构,正在成为中小银行转型路径之选。

         

          从刚刚披露的2013年三季报可以看出,中小银行的业务结构调整已初见成效,以新兴金融业务带动中间业务发展、深耕小微信贷、以建立“社区银行”和“市民银行”为目标创新零售银行业务成为最大亮点。

         

          布局新兴中间业务

         

          中间业务是实行经济资本管理模式后较具潜质的业务,它避开了经济资本对银行业务经营的约束,降低了业务经营风险。

         

          以投资银行业务、资金业务、财富管理业务、财务顾问业务、资产托管业务、新兴支付结算业务、非银行产品代理销售业务、电子银行业务为代表的新兴金融业务很少占用经济资本,营销主要依赖物理渠道资源,属知识密集型、智能型业务。在商业银行传统存贷利差缩小、盈利空间面临挑战的背景下,新兴金融业务正成为商业银行新的利润增长点和转型着力点。

         

          民生银行三季报显示,在托管业务、银行卡服务、代理业务等快速增长的中间业务带动下,该行手续费收入实现同比49%的高增长。

         

          由于金融市场日趋活跃,理财产品销量与贸易融资、债务融资工具承销额等迅速增长,浦发银行前三季度手续费及佣金净收入101.38亿元,较上年同期增长65.95%

         

          2013年前三季度,中信银行手续费及佣金收入同比增速为52%,环比提升4.3%,也保持了高速增长态势。

         

          “中信银行将继续重点发展托管、票据、同业、保理及代付、开证业务等公司业务,把这些业务做大,做成全国性市场,形成新的盈利来源。我们要将零售业务中的保管箱、代理证券和保险、贵金属等非主流业务,做到主流化,形成新的利润增长点。”中信银行行长朱小黄表示。

         

          深耕小微金融市场

         

          在小微企业贷款竞争渐趋激烈的情况下,为了争夺客户,各家银行均不约而同地打出“个性化服务”的旗号。对不同行业和客户进行细分,并以此设计相应产品,成为中小银行深耕小微市场的重要策略。

         

          为保证信贷资源切实推动实体经济发展,华夏银行坚持“烧饼上找芝麻”的营销策略和“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式,在同业中首推“平台金融”业务模式。同时,以自主研发的资金支付管理系统对接核心企业、大宗商品电子交易平台、市场商圈管理方、电商、物流信息平台等诸多领域平台企业财务或销售管理系统,整合资金流、信息流和物流,获取真实贸易背景,为众多小企业提供在线融资。

         

            据华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍,“平台金融”的优势在于“在线申请、实时到账,随借随还、额度循环”的全新融资模式可大幅度降低小企业融资成本。此外,“一点接入、全国覆盖”的系统优势可帮助银行扩大小企业规模。平台对接后,银行根据企业经营需求提供精准服务,从而实现金融资源配置最大化、最优化。截至20136月末,“平台金融”服务小企业近5500户。

         

          民生银行三季报显示,9月末该行小微企业贷款余额4049亿元,同比增长28%,小微贷款占总贷款的比重达26.4%,继续保持较快增长。

         

          从“一圈一链”到“聚焦小微打通两翼”,从单一产品到综合金融,创新商业模式,民生银行成功探索出一条可持续发展的小微金融之路。在批量开发模式的深入践行下,该行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。同时,不良率也得以有效控制,服务效率提升,运营成本降低,基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。目前,“一圈一链”批量授信项目达到3000多个,重点支持特色产业链78个,贷款余额超过3800亿元。

         

          民生银行还创新性地推出城市商业合作社和互助基金担保贷款,让商圈内分散的企业实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享,进而实现了客户资源的整合和批量开发的整合。这一客户整合模式为小微企业提供实现抱团发展。目前,该行已建立合作社3000余家,互助基金担保贷款超过320亿元。

         

          抢占零售银行制高点

         

          有银行业内人士表示,中小银行要真正成为“市民的银行”和“社区银行”,需要发展相对低风险、较具活力的零售业务:发挥比较优势,突出中小银行的业务特点;挖掘内部潜力,综合互动营销;加快个人产品创新,提升服务效能;优化网点布局,确保在市场竞争中获得优势。

         

          “民生银行年初以来低调推行的小区金融战略终于浮出水面。民生银行联合政府、地产公司和物业公司推出的‘民生小区金融服务店’的陆续开业,大大助推了民生银行个人存款快速增长。截至三季度末,民生银行个人存款余额较年初大幅增长32%,增幅位列上市银行首位。”国泰君安分析师邱冠华如是说。

         

          民生银行相关负责人表示,该行将贯彻零售战略转型要求,下一步将小区金融作为特色化发展路径,坚决脱离传统零售银行发展模式,从“让客户到网点来”变为“到客户身边去”,以小区金融服务中心作为小区金融战略的物理载体,让金融服务渗透到每个居民的生活中,同时也创造出民生银行未来的核心竞争力。小区金融战略是民生银行“两小”战略之一,既是政府、监管部门和社会各界欢迎的利民工程,也是该行快速扩增零售基础客户群、应对利率市场化的重要举措。

         

        中信银行则通过互联网金融抢占零售银行制高点。今年以来,中信银行网络银行新招频出,与中国移动、中国银联合作推出了NFC支付模式,自主研发推出以二维码支付产品为代表的“异度支付”品牌,与腾讯合作推出不落地的网络小额贷款交易。中信金融商城品类齐全,以一站式金融产品服务为特色,推出仅3个半月客户数已近10万户。利用中信网络银行,客户可快捷享受手机支付、网络贷款、跨境人民币支付等业务。2013年上半年,中信银行“再造一个网上中信银行”成效显著。该行移动银行客户数达224.43万户,交易量同比增长7.6倍;个人网银客户数达882.59万户,比上年末增加125.93万户;个人网银客户覆盖率33.29%,公司网银客户覆盖率61.26%

         

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